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Para calcular tu seguro de vida, el primer paso es determinar el capital que necesitas: deudas pendientes + gastos familiares a cubrir + educación de hijos − ahorros disponibles. La regla rápida es asegurar entre 5 y 10 veces tu salario bruto anual. El precio real de la prima lo fijan las aseguradoras según tu edad, estado de salud y coberturas elegidas. Usa la calculadora de abajo para saber el capital que te corresponde y compara el precio real sin compromiso.
Calculadora de Seguro de Vida: ¿Cuánto capital necesitas? (2026)
El primer paso para contratar un buen seguro de vida no es buscar el precio más barato, sino saber cuánto capital necesitas realmente asegurar. Sin ese dato, es imposible comparar pólizas de forma justa ni saber si estás protegido del modo correcto.
Con nuestra calculadora de seguro de vida obtienes en menos de un minuto el capital recomendado para tu situación concreta. Una vez tengas ese número, podrás pedir el precio real entre las principales aseguradoras del mercado español.
Calculadora de seguro de vida: ¿cuánto capital necesito?
Introduce tus datos. La calculadora suma lo que debes cubrir y resta lo que ya tienes. ¿No sabes algún dato? Déjalo en blanco.
Simulador de capital para tu seguro de vida
Gratuito · Anónimo · Sin registro · Resultado inmediato
Lo que necesito cubrir
Lo que ya tengo (se resta del total)
La fórmula para calcular el capital de tu seguro de vida
Estas son las dos referencias que usan los expertos y que la calculadora aplica automáticamente:
Capital = Deudas + (Gastos/mes × Meses a cubrir) + Educación − Ahorros − Otros seguros
Capital recomendado ≈ 5 a 10 veces tu salario bruto anual
Ajusta al alza si tienes hipoteca o hijos. Bájalo si tienes ahorros sólidos.
Ejemplo práctico paso a paso
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Hipoteca pendiente | 120.000 € |
| Gastos familiares: 2.000 €/mes × 36 meses | 72.000 € |
| Educación de dos hijos (universidad) | 30.000 € |
| − Ahorros disponibles | − 25.000 € |
| Capital recomendado | 197.000 € |
¿De qué depende el precio de un seguro de vida?
Una calculadora de seguro de vida puede decirte cuánto capital necesitas, pero el precio real de la prima solo lo puede determinar la aseguradora. Estos son los factores que evalúa:
| Factor | Impacto | Por qué importa |
|---|---|---|
| Edad | Muy alto | Es la variable principal. La prima sube de forma notable a partir de los 40-45 años. |
| Capital asegurado | Muy alto | A mayor capital, mayor prima. Pero no siempre escala de forma lineal entre aseguradoras. |
| Tabaco | Alto | Los fumadores suelen pagar entre un 50% y un 100% más que los no fumadores. |
| Coberturas elegidas | Alto | Añadir invalidez permanente absoluta o enfermedades graves incrementa la prima. |
| Estado de salud | Alto | Enfermedades previas pueden encarecer la prima o excluir coberturas. |
| Profesión | Medio | Trabajos de alto riesgo físico generan sobreprimas o exclusiones específicas. |
| Pago mensual vs. anual | Bajo | El pago anual suele ser entre un 3% y un 8% más barato. |
Dado que cada aseguradora pondera estos factores de forma distinta, el mismo perfil puede obtener precios muy diferentes según la compañía. Por eso comparar es imprescindible antes de contratar.
Por qué conviene comparar antes de contratar
El error más frecuente al contratar un seguro de vida es aceptar la primera oferta, especialmente la del banco que gestiona la hipoteca. Según comparativas publicadas, el seguro de vida hipotecario de un banco puede costar hasta un 75% más que una póliza equivalente de una aseguradora independiente.
La Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, garantiza que puedes contratar tu seguro de vida con cualquier aseguradora: el banco está legalmente obligado a aceptarlo si ofrece coberturas equivalentes. Esto significa que puedes mantener la bonificación del tipo de interés y a la vez ahorrar en la prima anual.
¿Qué aseguradoras puedes comparar?
El mercado español de seguros de vida incluye compañías como VidaCaixa, MAPFRE, Mutua Madrileña, Santalucía, AXA, Allianz, Generali y Zurich, entre otras. Cada una utiliza sus propios criterios actuariales y puede ofrecer precios muy distintos para el mismo capital y edad. Comparar es la única forma de saber qué opción se ajusta mejor a tu presupuesto y necesidades.
Qué cubre (y qué no) un seguro de vida
Coberturas principales
- Fallecimiento: el capital asegurado se entrega a los beneficiarios designados.
- Invalidez permanente absoluta (IPA): el asegurado recibe el capital si una incapacidad le impide desarrollar cualquier actividad laboral de forma permanente.
- Enfermedades graves: algunos seguros incluyen un anticipo del capital ante diagnósticos como cáncer, infarto o ictus.
- Doble capital por accidente: en caso de fallecimiento o invalidez por accidente, algunas pólizas abonan el doble del capital asegurado.
Qué suele quedar excluido
- Preexistencias no declaradas en el cuestionario de salud.
- Suicidio durante el primer año de vigencia del seguro.
- Siniestros bajo los efectos del alcohol o drogas.
- Deportes de alto riesgo (paracaidismo, buceo profesional, etc.) salvo contratación expresa.
- Profesiones de alto riesgo, salvo acuerdo específico con la aseguradora.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora de seguro de vida
¿La calculadora me da el precio de la prima?
No. La calculadora te indica el capital que debería tener tu póliza en función de tu situación económica y familiar. El precio de la prima lo fijan las aseguradoras según tu edad, estado de salud y coberturas. Para conocerlo, usa el comparador con el capital que te ha calculado la herramienta.
¿Cuánto capital es suficiente para un seguro de vida?
Depende de cada situación, pero la recomendación más extendida es asegurar entre 5 y 10 veces el salario bruto anual, ajustando al alza según las deudas pendientes y los hijos a cargo. La calculadora de este artículo te personaliza ese cálculo.
¿Qué diferencia hay entre un simulador y un comparador de seguros de vida?
Un simulador te ayuda a calcular el capital que necesitas. Un comparador te muestra los precios reales de varias aseguradoras con tus datos concretos y te permite contratar directamente. El proceso correcto es usar primero el simulador para saber el capital y luego el comparador para conocer el precio real.
¿Puedo contratar el seguro de vida sin pasar por el banco?
Sí. La ley garantiza que puedes elegir la aseguradora que quieras, incluso si tienes hipoteca. El banco está obligado a aceptar cualquier póliza con coberturas equivalentes a la suya. Contratar fuera del banco suele ser significativamente más barato.
¿Cuándo es mejor contratar un seguro de vida?
Cuanto antes mejor: la prima aumenta con la edad. Contratar a los 30 años es notablemente más barato que hacerlo a los 40. Además, si tu salud cambia con los años, futuras enfermedades podrían encarecer la prima o generar exclusiones.